Premija obveznog osiguranja od automobilske odgovornosti pada i dalje. Dokle?

dr.sc. Marijan Ćurković - 8.1.2015.

Komentari

1. neutrino

   10.1.2015. u 12:03

   Ne bih se složio sa mišljenjem kako HANFA nije u mogućnosti ništa poduzeti i zaustaviti nekontrolirano smanjivanje ukupne premije AO.Jer ako postoje izračuni (spominju se u gornjem članku) kako će nas ovo dovesti do toga da će neki osiguratelji otići u stečaj,upravo je HANFA ta koja treba uočiti,prepoznati, takve trendove i reagirati u skladu sa svojom ulogom institucije za nadzor osigurateljne industrije.Ako će HANFA reagirati tek kada se štetne posljedice dogode,kakav je uopće smisao postojanja takvog nadzornog tijela?
   Ali bez obzira na ulogu HANFE, mislim da je sazrilo vrijeme da se i svi osiguratelji nađu za zajedničkim stolom i dogovore o nekakvim minimalnim uvjetima,cijenama i slično, ispod kojih se neće ići i kojih bi se svi pridržavali.Moguće je da se na takav dogovor stavi primjedba kako je to narušavanje slobode u tržišnoj utakmici, stvaranje oligopoola i slično,ali podsjetio bih kako je sličan dogovor--sporazum osiguratelja u Hrvatskoj bio potpisan tamo negdje 2008. godine i ticao se poštivanja bonus-malus sustava u osiguranju AO,i dao je jako dobre rezultate na korist sudionika u sporazumu i onih koji nisu bili potpisnici tog sporazuma.

2. zoran13

   9.1.2015. u 23:07

   Enaka ali skoraj podobna situacija je na področju zavarovanja avtoodgovornosti v Sloveniji, saj so se tudi pri nas bistveno spremenili pogoji oziroma ceniki zavarovanja tako pri avtoodgovornosti kot tudi pri avtokasku. Res je da naj bi bila osnova zavarovalne premije bonifikacija t.i. 14. premijski razred oziroma 100% plačila zavarovalne premije, ki bi naj bila v veljavi za vse zavarovance in vse zavarovalnice. Dejstvo je, da se bonifikacija na leto zmanjšuje po 5%, dokler ne doseže 50% bonifikacije, pri nekaterih zavarovalnicah (AdriaticSlovenica d.d.) 55% bonifikacije ali pa pri (Zavarovalnica Maribor d.d. in Ergo d.d. tudi 60% bonifikacije. Tako je potrebno kar 10 let in tudi več, za pridobitev najugodnejše bonifikacije, pri nekaterih zavarovalnicah Tilia d.d., pa se lahko brez nesreče doseže, da se v enem letu pridobi kar 2 premijska razreda in tako se hitreje pridobi bonifikacija. Vsekakor pa je moderno, da se zavarovancem, ki so brez nesreče ponuja še posebne komercialne popuste do -50% ali še več, težava je edino v tem, da se slučajno nekdo premisli in odide drugo leto k drugi zavarovalnici, potem mu enostavno ta komercialni popust pri drugi zavarovalnici ne upoštevajo, marveč samo že doseženo bonifikacijo. Te pomanjkljivosti pa se odpravljajo tudi z Družinskimi policami, ko se vsem družinskim članom ter drugim sorodnikom, priznavajo najvišje doseženi bonusi, tako pri avtoodgovornosti, kot tudi pri avtokasku in tako imajo vsi ugodnosti, kar pa se lahko hitro spremeni ko ima nekdo prometno nesrečo, ta namreč v naslednjem zavarovalnem letu izgubi pridobljene ugodnosti komercialnih popustov. Žal je ta sistem zelo dobrodošel tudi za ribarjenje v kalnem, saj je zelo težko povezovati, dokazovati, še manj pa kontrolirati vse družinske povezave, kar je vse skupaj lahko povezano z veliko korupcijo. Pridobivajo pa se zavarovanci tudi z razno raznimi akcijskimi popusti, s sodelovanjem raznim trgovskih verig (Adriatic Slovenica d.d. in Spar, Zavarovalnica Triglav d.d. in Mercator, Vzajemna d.v.z., Generali d.d. in Petrol d.d.,itd...saj bi naj bili t.i.vezani posli od vedno prepovedani, pa vendarle se tudi na tem področju to dogaja, ko ponujajo za svoje storitve v sodelovanju z zavarovalnicami razne popuste, ko in če, zavarujejo pri zavarovalnici s katero imajo podpisane pogodbe. Prav tako so razne promocijske kartice, ki jih dobite v trgovskih verigah, pri zavarovalnicah pa so to popusti, običajno do 40€, saj so višji popusti obravnavani kot donacije in so lahko višji zneski obdavčeni, seveda v breme potrošnika.
   Za potrošnike in zavarovance je vse to, vsekakor dobro, samo razne produkte, ki jih imajo zavarovalnice, je zelo težko primerjati med seboj, posebej pa je zmeda pri cenovni politiki. V lanskem letu je Zavarovalnica Maribor d.d., zato, da bi pridobila več strank, ponujala zavarovanje avtoodgovornosti za eno leto in za vsa vozila v višini 99€, kar so zavarovanci s pridom izkoristili. Tako, da tudi na različnih predstavništvih in poslovalnicah, tudi na isti zavarovalnici dobite različne cene, odvisno od pogojev in možnosti dodatnih popustov, ki jih lahko odobravajo. Posebej problem pa predstavlja t.i. segmentacija, torej, ki bi naj bila prilagoditev za vsakega zavarovanca, da bi se točno za njega v okviru zavarovalnice oblikovala zanj primerna ponudba in seveda tudi cene. Posebej velja biti pozoren ne samo na cene, marveč tudi na pogoje, ki jih imajo na posameznih zavarovalnicaj in tudi na raznih tehničnih pregledih, zavarovalniposredniških družbah ali pa na leasing hišah, kjer tudi sklepajo zavarovanja. Težava pri taki obliki zavarovanja je, da imajo leasing hiše, pogodbe z zavarovalnicami in v okviru tega tudi komercialne popuste do 50%, ki jih povečini primerov plačujejo leasing hiše. Težave so se začele pojavljati pri kritjih, saj jim ne nudijo takšna kritja, kot jih dobite na zavarovalnicah, ampak manjša kritja, sak morate paziti, kaj podpišete ob prevzemu in zavarovanju vozila. Znano je namreč, da po 3 letih izgubite na zavarovalnici vse pravice do uveljavljanja pridobljenih bonitet, znani pa so primeri, ko so zavarovanci brez svoje bonifikacije ostali po 5 letih oziroma konca leasinga, ko so hoteli zavarovati svoja vozila nazaj pri zavarovalnicah. Prav posebej problem pa predstavljajo trženja zavarovanj preko intenetnega portala, ki ga imajo več ali manj vse zavarovalnice, saj se zelo ugodna varianta ali ugodnost, na koncu lahko izkaže za velik problem, ko je potrebno uveljavljati škodo, da v sklenjeni kombinaciji nimate kritja ali nimate delnih kasko kombinacij in odškodnina splava po vodi. Še najboljše se je razmeram na Slovenskem trgu približal nekdanji predsednik uprave Slovenica d.d. in sedaj predsednik uprave Pozavrovalnice Sava d.d. Zvonko Ivanušič: "Da je med zavarovalnicami, še veliko kanibalizma", dejstvo, da je bilo to izrečeno že kakšno desetletje nazaj, pa pravi, da je ta problem tudi vedno bolj problematičen in tudi vedno bolj pereč.
   Žal pri takšnem že deformiranem zavarovalniškem tržišču, pa žal tudi zavarovanec ne dobi tistega kar išče in do katerega ima s svojim plačilom tudi pravico dobiti. Tudi zavarovanci pa so postali zelo previdni, saj imajo veliko izkušenj s padcem borznega tržišča, ko so imeli sklenjene naložbene življenjske police, pa zaradi ogromnih botznih padcev izgubili zelo veliko svojega vloženega premoženja. Seveda sedaj pa noče nihče prevzeti odgovornosti, ko so na vrsti odkupi zavarovanj, ko je skoraj kot po pravilu, vrednost premoženja mnogo nižja od vloženega denarja. Skorajda vsak zavarovanec je namreč spregledal samo v zavarovalnih pogojih zapisani stavek: "Da v času trajanja zavarovanja, zavarovanec v celoti prevzema naložbeno tveganje", to se je namreč tudi zgodilo, le da je bilo to tveganje zgolj v breme zavarovanca in potrošnika. Vse nastale razmere, pa prav gotovo ne koristijo zavarovalni stroki, zavezam, ki so jo dale ob podpisu Zavarovalnega kodeksa na Slovenskem zavarovalnem združenju ter seveda pomanjkljivemu nadzoru, ki bi ga morala izvrševati Agencija za zavarovalni nadzor, ki pa vseh teh pomanjkljivosti, kršitev obstoječe zavarovalniške zakonodaje in postavljenih obligacijskih cenikov, ne zmore ali pa noče videti ter kaznovati, tudi kakšni zavarovalnici na način odvzema dovoljenja za opravljanje zavarovalnih poslov,
   http://www.zav-zdruzenje.si/wp-content/uploads/2012/11/Kodeks.pdf

3. Goran1952

   9.1.2015. u 17:48

   To svakako nije točno jer do prošle godine premije obaveznog osiguranja su bila 3 x veća nego u susjednim državama EU. Provjerite...a nakon prošlogodišnjeg pada još uvijek je za 50% veća od recimo Češke.
   lp