Prijevremeni raskid životnog osiguranja ne samo da nije isplativ, on je prava financijska propast, posebno u prvim godinama. Ipak svake godine dio novosklopljenih polica otpadne. Unatoč tomu što u slučaju prekida police prije isteka dviju godina, osiguranik ne dobiva natrag ni kunu.
Čak deset posto novih polica godišnje u Croatia osiguranju prekida se zbog gubitka posla, smanjenja plaće, preseljenja ili bolesti u obitelji. U Cosmopolitan Lifeu dva posto otpadne ih već prilikom uručenja, šest posto u prvoj godini, a ukupno u portfelju u devet godina rada oko 20 posto. U Agram lifeu u prosjeku raskinu od četiri do pet posto ugovorenih polica, a lani ih je 2000 ukinuto. Graweu je lani otkazano 3,2 posto polica života.
Prijevremeni prekidi osiguranja najčešći su u prvim godinama, a pravo na otkup police klijenti imaju tek ako je plaćena premija za dvije godine kod osiguranja sklopljenog na 14 ili manje godina ili premija za tri godine kod osiguranja na 15 ili više godina.
Raskid u prvoj godini
Osiguranik dobi 40 godina koji sklopi ugovor o životnome osiguranju na 20 godina s godišnjom premijom 1000 eura u CO-u gubi 35 posto osigurane svote raskine li ugovor o polici nakon pet godina, 18 posto nakon deset godina te pet posto nakon 15 godina.
- Ugovaratelju koji traži otkup osiguranja isplaćuje se otkupna vrijednost police, a ne uplaćena premija ili osigurana svota jer otkup osiguranja nije osigurani slučaj, to je samo pravo osiguranika prije nastupa osiguranog slučaja - objašnjavaju u CO-u.
U Allianzu napominju da pravne osobe mnogo češće odustaju od osiguranja od građana, a građani raskidaju police mahom u prvoj godini, jer je tada malo uplaćeno. "Prežive" li tri godine, manje odustaju, a i već su akumulirali dovoljno novca za pozajmicu kojom im osiguratelj može pomoći da riješe financijske probleme. Tako mogu zadržali policu. Kod ugovora s trajanjem deset godina otkupna vrijednost kod njih iznosi oko 70 do 80 posto ukupne uplaćene premije, a kod ugovora s trajanjem 30 godina oko 35 posto, i to zato što je rizik smrti nakon tri godine po polici s duljim trajanjem veći, a i osiguratelj bi isplatio znatno veći iznos u slučaju smrti. U Graweu otkupna je vrijednost police za osiguranika od 35 godina nakon pet godina 16 posto, nakon deset godina 38 posto, a nakon 15 godina 64 posto osigurane svote, uvećane za dobit ostvarenu do prekida. U Uniqi klijent nakon pet godina dobiva oko 50 posto uplaćene premije, nakon deset godina oko 70 posto, a nakon 15 godina 85 posto.
Da bi ih zadržali, osiguratelji nude klijentima i lakšu dinamiku plaćanja ili smanjenje premije početkom sljedeće godine, kad izračunavaju i drugu osiguranu svotu. Jednako tako osiguranik koji želi i dalje biti osiguran može zatražiti uglavničenje ili kapitalizaciju police ako je uplatio barem tri godišnje premije, s tim što ugovor o osiguranju i dalje vrijedi, što prestaje obveza plaćanja premije, a osigurana se svota smanjuje. Prekinuto osiguranje može se obnoviti, najkasnije 12 mjeseci od isteka mjeseca za koji je plaćena posljednja premija, pod uvjetom da je plaćena ukupno dospjela premija i da ispunja njihove kriterije zdravstvenog stanja.
Pravo otkupa
Kako je moguće da osiguranik u prvim godinama ne dobije natrag ni svoje uplate? U CO-u objašnjavaju to visokim početnim troškovima sklapanja osiguranja, no struktura tih troškova javnosti je uglavnom nepoznata. U osiguranju Agram life nešto su precizniji te objašnjavaju da je zakonodavac postavio minimalan rok za mogućnost otkupa jer bi inače sredstva matematičke pričuve iz kojih se može isplatiti otkupna vrijednost bila tako mala da ne bi imalo smisla predviđati pravo otkupa. Kažu, veliki su inicijalni troškovi, dosežu iznos jednogodišnje premije, zatim trošak rizika, a kako se raskida polica najčešće u kratkom razdoblju akumulacija je dobiti mala.
No samo se u životnom osiguranju od štedno-ulagačkih područja isplaćuje cijela ugovorena svota u slučaju smrti osiguranika, pa i ako je osiguranje tek sklopljeno i uplaćena samo jedna premija. Za razliku od drugih vrsta ulaganja s daleko većim povratima, tu se može ulagati mjesečno i ulagač se ne mora odricati velikog iznosa odjednom. No prinosi su mali, a ostali su oblici ulaganja živnuli, što nije motivirajuće.