Dodatne informacije:
Podaci o štetama po kasko osiguranju za društvo GRAWE Hrvatska d.d.
a) Broj šteta u obradi
U 2008. godini obrađeno je ukupno 2.830 šteta po kasko osiguranju, što, u odnosu na 2007. godinu, predstavlja porast broja šteta za 6,4 %. Trend rasta broja šteta nastavlja se i u 2009. godini - zaključno sa 30.04.2009. obrađene su 893 štete.
b) Stopa šteta*
* Stopa šteta je odnos mjerodavne štete i zaračunate premije osiguranja. To je tehnički rezultat koji ne uzima u obzir izdatke za provizije zastupnicima, plaće i ostale režijske troškove. Pojednostavljeno rečeno ako je stopa šteta 70 % to nam znači da na 1 kn premije osiguranja plaćamo 0,7 kn za štete.
Stopa šteta sa 31.12.2008. iznosila je oko 90%, dok je u 2007. iznosila oko 85%. Uočava se lagani porast stope šteta, no generalno možemo reći da stopa šteta nije zadovoljavajuća. Trend rasta stope šteta vidljiv je i u 2009. godini.
c) Prosječna isplaćena šteta
U 2008. godini za štete po kasko osiguranju isplaćeno je ukupno 17.561.088,74 kn, iz čega proizlazi da je prosječna isplata po kasko osiguranju u 2008. godini iznosila 6.205,33 kn. U 2007. godini isplaćeno je 15.931.850,49 kn. Prosječna šteta iznosila je 5.987,16 kn što. I ovdje je primjetan lagani porast.
d) Prosječno vrijeme za obradu kasko štete
Kasko štete se obrađuju u prosjeku do 7 dana ukoliko nema policijskog zapisnika. Ako je napravljen očevid onda obrada traje do 14 dana i to isključivo zbog čekanja na policijski zapisnik.
e) Prijevare u osiguranju
Prema nekim analitičarima koji se bave ekonomskim efektima prijevara u osiguranju, osiguratelji trpe godišnje financijske gubitke i do 10% od ukupnog iznosa isplaćenih šteta. Zbog toga je potrebno razviti strategiju suzbijanja prijevara u osiguranju. Prvi preduvjet za učinkovito suzbijanje je pravovremeno i ispravno detektiranje moguće prijevare. U našem radu susretali smo se s nekoliko scenarija prijevara. Navodimo najčešće oblike prevare:
1. U prvu grupu smjestili smo one prijevare koje zbog malih iznosa naknada prvotno ničime ne ukazuju na prijevaru kod obrade štete. U konkretnom slučaju govorimo o policama kasko osiguranja gdje se već ranije oštećena vozila osiguravaju sa svrhom naplate već postojećih šteta. U pravilu se ovdje radi o vjetrobranskim staklima i manjim površinskim oštećenjima vozila (radi lakšeg prikrivanja eventualnog oštećenja kod fotografiranja vozila za sklapanje ugovora). Susretali smo se i sa slučajevima većih oštećenja, pa čak i slučajevima gdje su kod sklapanja kasko osiguranja fotografirana druga vozila. Pomoć u ovakvim slučajevima su fotografije vozila, koje su početkom ove godine postale obavezne, kao i provjere prijašnjih šteta u evidencijama drugih osiguranja.
2. U drugu skupinu smjestili smo prijevare koje se temelje na povećanju obujma stvarno nastalih šteta. U ovoj skupini do izražaja dolaze servisi ili osiguranici / oštećenici koji naknadnim radnjama povećavaju obujam štete iskorištavajući pritom često manjkave zapisnike policije i nepostojanje adekvatnih foto-elaborata. Važno je naglasiti da u većini slučajeva nije moguće dokazati da su određeni elementi naknadno oštećeni, stoga jedino rješenje ove vrste prijevara predstavlja detaljna kontrola ispostavljenih računa (ulaznih faktura), kontrola ugrađenih dijelova uz obvezu povrata starih dijelova u osiguranje, kao i dodatne kontrole naknadnih demontaža uz prisutnost procjenitelja šteta.
3. Treća posebno rasprostranjena vrsta prijevare uključuje one primjere kod kojih se pokušava prikazati nastanak neke nezgode na način na koji ista ustvari nije nastala. Pokušavaju se naplatiti veća prijašnja oštećenja (totalne štete) na vozilu (mahom prethodno naplaćena u nekoj drugoj osiguravajućoj kući). U slučajevima gdje ne postoji policijski zapisnik o očevidu, pronalazi se potencijalni krivac i uz vrlo male korekcije na oba vozila prijavljuje se šteta. U slučajevima gdje policija radi očevid takvih nezgoda, pokušavaju se jačim intenzitetom sudara između vozila sudionika prikriti prijašnja oštećenja (nanovo montirani oštećeni dijelovi, otvoreni zračni jastuci i sl.) Ova skupina obuhvaća najveći dio prijevara sa velikom materijalnom štetom stoga je i specifičan način suzbijanja iste.
4. Za posljednju grupu (ne i jedinu preostalu) koju navodimo karakteristični su slučajevi kod kojih se u cijelosti inscenira lažna prometna nezgoda – tako zvana „pametna prijevara“. Klasični primjeri su nezgode kod kojih su lažirani policijski zapisnici (sastavljaju se temeljem dogovora sa osiguranikom / oštećenikom). Vozilo, koje je već ranije pretrpjelo veću štetu, ponovno se registrira bez da se izvrši popravak istog (loš sustav kontrole tehničkih pregleda), sklapa se polica kasko osiguranja te se fotografira neko drugo vozilo s registarskim pločicama stvarnog vozila. Nakon određenog vremena pojavljuje se policijski zapisnik koji odgovara nastanku predmetnih oštećenja i prijavljuje se šteta. Ako se ne otkrije, osiguranik / oštećenik stječe veću materijalnu korist. Ako se ista prijevara pravovremeno otkrije, na vidjelo izlazi sprega kriminala i određenih sustava u državi. Grawe Hrvatska d.d. može se pohvaliti da vrlo uspješnom borbom protiv ovakvih prijevara i velikim brojem otklonjenih lažnih šteta.
Primjer 1.
Oštećenik prijavljuje štetu iz osnove police od kasko osiguranja. Tijekom obrade predmeta izvršena je provjera sudionika u bazi štetnika. Isti su u više navrata sudjelovali u različitim prometnim nezgodama. Zbog navedenog izvršeno je vještačenje predmetne nezgode. Uvidom u foto-elaborat policije s mjesta nezgode utvrđeno je da oštećenja s mjesta nezgode ne odgovaraju prijavljenim oštećenjima na vozilu. Naime, povećan je obujam štete kako bi šteta na vozilu ušla u totalnu štetu.
Primjer 2.
Osiguranik prijavljuje štetu iz osnova kasko osiguranja. U tijeku obrade predmeta uočene su nelogičnosti vezano uz oštećenja na vozilu. Shodno istome izvršili smo detaljnu provjeru u bazama oštećenih i pronašli štetu na istome vozilu prijavljenu prije dva mjeseca u drugoj osiguravajućoj kući. Nakon što smo izvršili uvid u dokumentaciju štetnog spisa i utvrdili da je na vozilu proglašena i naplaćena totalna šteta, ponovno smo pregledali oštećeno vozilo. Tijekom pregleda uočili smo niz prijašnjih oštećenja koja nisu bila navedena na izvidu štete, kao i uredno složene izvorne dijelove vozila koji čekaju na ponovnu ugradnju. Pregledom mjesta nezgode utvrdili smo da na istome ne postoje tragovi koji bi upućivali na eventualni kontakt vozila i stupa. Policijski zapisnik i foto-elaborat se još uvijek čekaju!
Primjer 3.
Polica kasko osiguranja sklopljena je bez fotografiranja vozila. Isto vozilo je nekoliko mjeseci ranije pretrpjelo totalnu štetu koja je naplaćena kod drugog osiguravatelja. Vozilo nikada nije popravljeno u cijelosti, već su izvršene minimalne korekcije (vidljivi tragovi varenja plastike) na limarijskim dijelovima. Policijski zapisnik sastavljen je bez foto-elaborata. Na upit o razlozima nepostojanja istog, dobili smo odgovor kako fotografije nisu uspjele. Izvršen je detaljni pregled vozila u servisu gdje smo vršili usporedbu serijskih brojeva oštećenih dijelova sa onim brojevima koji su zabilježeni na foto-elaboratu drugog osiguravatelja. Utvrdili smo sljedeće: serijski brojevi kompresora klime, isparivača, alternatora, zračnih jastuka identični su onima na foto-elaboratu prijašnje štete. Većina oštećenja nije nikada sanirana, već se u velikom postotku radi o prijašnjim oštećenjima. Šteta je odbijena, a stranka je podigla tužbu.