Čitatelj V.I. pita: “Mali sam obrtnik i ne znam puno o osiguranju. Kad sam zatražio osiguranje javio sam se zastupniku osiguratelja X., koji mi je dao da ispunim formular koji se zove “ponuda osiguranja”, a vidim da u formularu lijepo stoji u boji naziv osiguratelja i podaci o njemu. Ujedno mi je zastupnik kazao da ispunjeni i potpisani formular šalje u Z. i da će mi odgovoriti u određenom roku, jer da su neki moji zahtjevi za osiguranjem komplicirani (među njima je i jamstvo za proizvod koji proizvodim)…Čekam odgovor I sklapanje ugovora o osiguranju, jer mi je to važno za poslovanje…”.
1. Što je ponuda osiguranja i forma ponude
U pravu se ponuda smatra aktom kojim jedna stranka inicira (predlaže) drugoj stranci sklapanje ugovora. Tako je i u osigurateljnom pravu. Ponuda osiguranja jeste pravna radnja kojom jedna od stranaka (ponuditelj) predlaže drugoj (ponuđeni) sklapanje ugovora o osiguranju. “Pravna radnja” znači da akt ponude ima određene pravne posljedice (vezanost ponudom) i zato ta radnja mora biti ozbiljna I usmjerena na sklapanje ugovora o osiguranju sukladno načelu savjesnosti i poštenja, koje je temeljno načelo ugovornog prava. Ponuda osiguranja može biti usmena i pismena, ovisno o tome kakva je forma (oblik) ugovora o osiguranju propisana. Zato kod imovinskih osiguranja ponuda može biti i usmena (ugovor u imovinskim osiguranjima prema Zakonu o obveznim odnosima je neformalan pravni posao), dok je kod osiguranja osoba obvezna forma ponude pismena forma (jer je i ugovor o osiguanju osoba – nezgoda, život- strogo formalan ugovor koji nastaje potpisom police osiguranja). U praksi, znamo, ugovor o osiguranju je redovito u pismenoj formi, jer osiguratelji tako određuju u (svim) uvjetima osiguranja. Razloga za to ima više, a najvažniji je sačuvati dokaze o sklopljenom ugovoru o osiguranju i pravoj volji ugovornih stranaka.
Ponuda osiguranja je vrlo važan dokumenat. Ona je osnovica za sklapanje ugovora o osiguranju; na nju se poziva u slučaju spora o pokriću rizika, o izvršenju obveze ugovaratelja na točno I potpuno informiranje osiguratelja o svim bitnim/važnim činjenicama u vezi s pokrićem rizika itd.
2. Tko se smatra ponuditeljem osiguranja
Kao ponuditelj kod ugovora o osiguranju može biti i osiguratelj i ugovaratelj osiguranja, iako se kao ponuditelji uglavnom javljaju (budući) ugovaratelji osiguranja. Ponuditelj popunjava obrazac ponude. Taj obrazac je tiskao i formulirao osiguratelj zbog toga što u ponudi moraju biti navedeni svi bitni sastojci ugovora o osiguranju, kako bi se prihvatom ponude mogao sklopiti ugovor o osiguranju. Pitanja navedena u obrascu ponude koja je postavio osiguratelj idu upravo za tim da osiguratelj dobije sve bitne informacije I činjenice od ugovaratelja osiguranja, kako bi njihovim prihvaćanjem mogao skloppiti ugovor o osiguranju. Stoga se taj obrazac smatra ponudom osiguranja koju daje ugovaratelj, bez obzira što se radi o obrascu kojega na popunjavanje daje osiguratelj. Od bitne je važnosti ispuniti sve rubike koje ima obrazac i odgovoriti na sva pitanja iz obrasca ponude.
3. Rok vezanosti ponuditelja pismenom ponudom osiguranja
ZOO u čl. 925., st. 3. određuje da pismena ponuda upućena osiguratelju vezuje ponuditelja za vrijeme od osam dana, ako on nije odredio kraći rok, odnosno 30 dana ako je za sklapanje ugovora potrebno izvršiti liječnički pregled (odnosi se na ugovor o nekim vrstama osiguranja života I neikih vrsta nezgode). Rok od osam (ili 30) dana računa se od dana kad je ponuda prispjela osiguratelju. Kad primi ponudu osiguratelj može a) odbiti ponudu (osim kod obveznih osiguranja), b) prihvatiti ponudu i tako sklopiti ugovor o osiguranju, c) izmijeniti nešto u ponudi ili nešto dodati (u tom slučaju to se smatra kao nova ponuda osiguratelja ugovaratelju) i d) oglušiti se o ponudu i ne reagirati u roku koji vezuje ponuditelja. U ovom zadnjem slučaju osiguratelj se izlaže opasnosti sklapanja ugovora o osiguranju ogluhom: ako nije ragirao na ponudu u roku, smatra se da je ponuda osiguranja prihvaćena i da je ugovor o osiguranju sklopljen (čl. 925., st. 5. ZOO), I to onoga dana kad je osiguratelju prispjela ponuda, ali uz jedan uvjet: da predloženo osiguranje ne odstupa od uvjeta pod kojima osiguratelj sklapa takve ugovore.